“提前还贷”成潮流 真的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。
按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。
近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。
提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。
“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。
对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款。
不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。
“我就是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。
总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。
就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。
疑问：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。
在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。
随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。
但对于银行而言，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。
某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。
柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。
建议：是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的是，提前还贷并非适合所有的购房者。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。
招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。
在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”
值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。
方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。
三星正式发布新一代高端旗舰Galaxy S23系列******
2月2日，三星电子正式发布新一代高端旗舰系列产品三星Galaxy S23 Ultra、Galaxy S23+及Galaxy S23，翻开了三星Galaxy智能手机超能体验的新篇章。此次，三星强大的影像系统融合更加先进的AI技术，带来了电影级视频创作等诸多创新功能；搭载的第二代骁龙®8移动平台升级版，不仅具备超强的AI算力，为未来打造的移动游戏特性与超疾速图形处理等，还可为玩家提供持续高能的移动游戏体验。秉承对可持续发展的承诺，三星Galaxy S23系列相比旗下其他手机采用了更多由可回收环保材料制成的零部件，力求通过先进的设计理念造就标杆级的创新体验。
三星Galaxy S23系列三星电子移动通信部门总裁卢泰文表示，三星Galaxy S23系列产品再次刷新行业标准，为用户带来可靠的优质体验。同时，也致力于将强劲的性能、持续的创新与可持续发展的环保理念融为一体，为消费者提供更高、更强的三星Galaxy体验。
2亿像素镜头搭配丰富的创意拍摄体验，令精彩影像不分昼夜
三星Galaxy S23 Ultra能够助力不同拍摄水平的用户轻松定格令人惊叹的画面，可以在不同的光照条件下呈现出超乎想象的画面细节。
三星Galaxy S23 Ultra三星Galaxy S23 Ultra突破性地搭载了2亿自适应像素传感器，令影像体验大幅升级。通过像素合并技术，可同时对多帧图像进行高分辨率处理，让用户轻松捕捉到超精细瞬间。三星Galaxy S23系列创新搭载了具备Galaxy Super HDR技术的自拍相机，支持双核疾速对焦功能。同时，还将前置摄像头的视频拍摄帧率从30fps提升至60fps，令自拍影像的流畅度显著提升。
为满足更多用户专业的拍摄需求，三星Galaxy S23系列带来了一套专属影像工具，能够通过设置更多拍摄选项来更好地展现灵感与创意。升级的Galaxy专属Expert RAW应用程序让用户也可拍摄出单反风格的作品，还能够拍摄出颇具艺术感的多重曝光照片，或使用天文摄影模式清晰地捕捉到壮丽的星空景色。
此次，三星Galaxy S23+与Galaxy S23将外观设计焕然一新，以标志性的悬浮感相机设计实现了全系列设计风格的统一，为Galaxy化繁为简的本真设计翻开新的篇章。
超强性能开拓未来移动游戏体验
对创作者和游戏玩家而言，挑战极限和冲破想象边界，往往需要更先进的技术赋能。此次，三星携手高通进一步优化Galaxy体验，带来迄今为止三星Galaxy最强悍、高效，同时也是骁龙最快的第二代骁龙®8移动平台升级版。三星Galaxy S23 Ultra还搭载了5,000毫安时(典型值)的大容量电池。
为了实现更接近真实的数字化效果，三星Galaxy S23 Ultra还将支持实时光线追踪技术，更早地推动未来移动游戏发展的主流趋势。通过这项技术，手机能够模拟并追踪游戏场景中的光线，呈现更加逼真的场景渲染效果。此外，三星Galaxy S23系列还搭载了更强大的Galaxy散热系统，让用户能够尽情尽兴地长时间驰骋在游戏世界中。
三星Galaxy S23 Ultra搭载6.8英寸(直角)曲面显示屏，并通过减小曲率带来了更平坦宽阔的视野，让用户能够获得生动且色彩丰富的视觉体验。另外，三星Galaxy的增强舒适度功能可调整屏幕的色调和对比度，帮助用户减缓在夜间观看屏幕时造成的眼睛疲劳；新一代Vision booster技术进一步升级，令屏幕在日光环境中的显示效果更加清晰。
秉承可持续发展理念的环保设计
三星Galaxy S23系列在将品质提升到更高档次的同时，依旧践行环保与可持续发展理念。此次，三星Galaxy S23系列相比上代产品，从之前的6个应用于内部的可回收材料组件增至12个，并应用于内部及外部。同时三星Galaxy S23系列采用的回收材料种类，也比旗下其他Galaxy智能手机更多，包括消费前再生铝材和再生玻璃，以及废弃渔网、水桶和PET瓶子等消费后再生塑料。
| 乐发lv地图 |
